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三公比大小规则(www.eth108.vip):富足家庭教与练/十项退休规划原则(一)\林昶恒(Alvin)

admin2022-09-182

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  疫情全球大流行令我们感受到挑战随时以不能预见的情况出现,所以更加要主动积极地规划财富,尤其是退休方面,需要跑在问题发生之前。以下是有关退休规划的10个原则。

  1.准备面对提早及未计划好的退休

  除了疫情以外,经济及科技发展亦冲击了不少在职人士的生计,在自愿或无奈的情况下都可能比预计早退休。所以50岁左右的在职人士在心态及财政上应该开始制定应急退休计划,不要单靠运气,要认真检讨及计算需要。

  2.尽早处理债务问题

  今天仍在供楼的人士还款期可能会迟至75至80岁,到时应该已没有工作收入。在没有收入而支出不能减少的情况下,难免会增加忧虑。所以和支出有关的债务应该早些清还,减轻负担,更切记不要增加一些高利息成本的借贷,例如信用卡透支或贷款,当然亦不要轻信他人而成为担保人。

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  3.制定健康保险策略

  根据特区政府统计处资料,只有15.5%退休人士受个人购买的医疗保险保障,但65岁或以上香港人有75%患有慢性疾病,所以年长时候有医疗保险保障对保存财富绝对是一个大挑战。因此,在职人士不论是否有团体医疗保险保障都应趁健康安排个人医疗保险,分别应是怎样安排才能充分运用公司福利来降低个人在医疗保险保费上的负担。

  4.最大化税务优惠

  自2019年3月开始,特区政府推出了「扣税三宝」,即是合资格延期年金(QDAP)、自愿医保(VHIS)及强积金自愿性供款(TVC),在职人士购买这些产品除了可以满足理财需要外,透过税务扣减更可以减少支出及增加储蓄金额,一举三得,必须要妥为运用。另外,亦不要浪费了特区政府为薪俸税、个人入息课税及利得税提供的宽减,2021/22课税年度上限为10000元。只要将每年的税务节省作适当长线投资,未来的退休储备必然更充裕。

  5.了解您的退休收入选择

  市场上能够在退休时提供收益的理财产品有很多选择,例如年金、提取强积金、派息基金、派息股票、派息保单、租金收益及银行利息等。笔者听过不少准退休人士的一个疑问,便是应如何排列派发收益产品的次序以确保退休后能够制造稳定现金流。这问题牵涉到当事人的财富水平,风险承担能力和持有的产品类别及比例等,每个人的情况都可能有差异而不能一概而论,但是正确的原则是不可以全部资金都投放在非常进取或非常安全的资产,例如单一股票和存款,因为股票派息并非保证及银行存款息率大部分时间都是低于通胀,所以比较合适做法便是以组合形式配置资产,目标是提供长期稳定而高于通胀的退休收入。

  (作者为家庭理财教育学会会长及认可理财教练,任何查询可发电邮到info@ffei.com.hk)

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